Familiehypotheek interessant voor alle partijen

Als je een hypotheek wilt afsluiten, denk je er in eerste instantie zelden aan om daarvoor naar je ouders of andere familieleden te stappen. Toch is zo’n familiehypotheek vaak een interessante optie, die voor alle partijen gunstig kan zijn.

Voordelen

Het belangrijkste voordeel van een familiehypotheek is dat het geld in de familie blijft. Voordeel voor degene die aan jou het geld leent, is dat het rendement hoger is. Want hoewel de hypotheekrente erg laag is, is de spaarrente nog veel lager! Voordeel voor jou is dat je meer kunt lenen. En als je naast de familiehypotheek ook nog een hypotheek bij de bank afsluit, betaal je daarvoor waarschijnlijk een lagere hypotheekrente omdat de bank minder risico loopt.

Hypotheekrenteaftrek

Een familiehypotheek kan zo groot zijn als de totale koopprijs van jouw huis, maar het is dus ook mogelijk om een deel van de lening als familiehypotheek af te sluiten. Net als bij een reguliere hypotheek mag je de rente van een familiehypotheek aftrekken bij je belastingaangifte, als je voldoet aan deze drie eisen:

1. Je moet een marktconforme rente betalen.
2. Je moet de lening in dertig jaar (annuïtair of lineair) aflossen.
3. De voorwaarden van de hypotheek moeten op papier worden gezet (door de notaris).

Administratie

Verder zijn er administratieve plichten. Net als de bank, moeten jouw ouders of andere familieleden jaarlijkse een opgave maken van de ontvangen betalingen en de rente. Dit moeten ze ook doorgeven aan de Belastingdienst. Verder moet jij daadwerkelijk rente betalen en aflossen. Aflossen door middel van kwijtschelding mag dus niet.

Rekenvoorbeeld

Frank en Ella gaan hun eerste huis kopen. Dat huis kost € 220.000,-. Bij de bank sluiten ze een hypotheek af van € 170.000,- en van Franks ouders lenen ze de resterende € 50.000,-. Omdat de lening bij de bank veel lager is dan de waarde van het huis, betalen ze geen ‘risico-opslag’ en is de hypotheekrente dus lager dan wanneer een hypotheek van 100% zouden afsluiten.

De rente die ze afspreken voor de familiehypotheek is 2,5%. Dus betalen ze in het eerste jaar 2,5% x € 50.000,- = € 1.250,- rente aan de ouders van Frank. Op een spaarrekening was het rendement over € 50.000,- hooguit € 125,- geweest.

Franks ouders houden € 750,- van dat bedrag zelf en schenken € 500,- terug aan Frank en Ella. Omdat dit bedrag ruim binnen de schenkingsvrijstelling valt, hoeven zij er geen belasting over te betalen. Zo worden alle partijen er dus financieel beter van.

Goed advies is belangrijk

Ook bij een familiehypotheek is het verstandig om je goed te laten adviseren. De Erkend Financieel Adviseurs van StraksBegintNu brengen samen met jou in kaart wat je wel en niet wilt en lopen de verschillende scenario’s met je door. Ook krijg je advies over de familiehypotheek zelf en risico’s zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. 

Meer weten? Maak dan een afspraak met één van de adviseurs via 010-4090969 of via info@straksbegintnu.nl.